金融是现代经济的核心，金融业对于一个地区的经济增长具有十分巨大的促进作用，创新金融服务更好的支持实体经济，是经济稳定发展的重要保证。4—6月，由市政协副主席徐扬牵头，组成专题调研组，通过召开多层面座谈会、实地走访相关企业和专业人士、外出考察等形式，对我市金融服务创新情况进行了调研。现将有关情况报告如下：
　　一、我市金融行业支持实体经济的基本情况
　　我市金融机构种类较多，截至2016年末，其中与企业比较相关的有银行机构26家、小额贷款公司6家、民间资本管理公司1家、民间资本投资服务中心1家，等等。截至2017年3月末，我市各银行存款余额为1357.4亿元，贷款余额为1115.3亿元。我市企业融资的主要渠道为向银行贷款的间接融资，因此本文也将以银行业为主体进行研究和分析。
　　（一）金融风波影响巨大。2011年开始，我市一些企业因过度借贷导致资产负债率不断攀升，少数企业甚至高达7倍以上，已远超合理区间。许多贷款未能用于企业主业生产，而是投资到房地产等其他行业，随着企业投资失败，银行贷款损失逐步增加，出现部分企业主逃废债现象，引发了信用体系破坏、信贷增速下降，对地方经济产生了长远的负面影响。随着担保链的连锁反应，许多原本经营良好的企业开始受到牵连而陷入困境。企业责怪银行不能雪中送炭，越困难越是抽贷压贷；银行认为企业应该讲诚信，既然做了担保，就要履行责任。因此，导致企业和银行纠纷不断，危机期间，我市法院的债务纠纷收案标的额是正常年份的10倍以上。
　　（二）银行经营状况仍未实质性改善。2016年全市银行拨备后净利润（是指已扣除风险准备金的利润）为4.35亿元，且不同银行分化严重，除了农行和农商行盈利情况较好外，其他银行均不甚乐观，有12家银行出现不同程度的亏损，其中两家银行还因此撤掉了在柳市、虹桥的分支机构。同时，银行风险防控化解压力仍然较大。2016年底，全国银行平均不良率为1.9%，我市为2.7%，不良贷款余额为30.1亿元；2017年3月，全市银行不良率为2.85%，不良贷款余额为31.7亿元，较去年底小幅上升。另外，关注类贷款余额仍保持较高水平。
　　（三）企业贷款余额逐年下降。根据人民银行乐清支行的数据显示，2014—2016年，各年底我市贷款余额总额分别为1051.9亿元、1072.1亿元和1102.0亿元，呈现稳步增长的趋势；而贷款中流向制造业的分别为464.9亿元、420.9亿元和342.2亿元，呈现连续下降的趋势，特别是2016年，相比上一年下降了18.7%。究其原因，一些大企业上市后通过资本市场等方式进行直接融资，对银行的贷款需求下降；同时，银行为控制风险并化解不良贷款，减少向企业放贷；此外，一些企业自身也开始变得谨慎和保守，向银行贷款的意愿不高。
　　二、存在的问题和原因分析
　　（一）企业融资难、融资贵
　　1．小微企业贷款占比低。我市小微企业数量众多，占了企业总数的95%左右。各类小微企业一般没有能力和途径通过资本市场进行直接融资，其获取资金的途径主要依靠银行贷款。据统计，2016年底，在银行投向企业的贷款中，小微企业的贷款比重仅占42.1%，到2017年3月，下降为40.8%。
　　2．融资难度大。由于信息不对称，加之很多企业本身的财务制度不够健全，对银行等金融机构来说，难以区分哪些企业好、哪些企业差，生产效率如何、有无创新等也难以判断；同时，银行为降低风险，严格加强了对企业贷款的审查和监督，特别是小微企业，数量多、贷款次数频繁，致使银行付出的成本和获得的收益回报不对称。以上这些，最终都严重影响了银行将资金贷给企业特别是小微企业的意愿和积极性，如我市某银行已连续三年未对小微企业新增授信，其他一些银行也存在类似的情况。同时，根据经信部门统计，全市近1.4万家工业企业没有土地产权，意味着我市约85%的工业企业缺乏贷款抵押物，因此也进一步加大了融资难度。
　　3．融资成本高。少数大企业特别是几家上市企业向银行贷款比较容易，同时利率也较低。但占企业绝大多数的中小微企业因议价能力低，基本上只能拿到高于基准利率的银行贷款，上浮约10—20%，少数时候还有其他的附加条件。此外，一些无法通过银行获得资金的企业则通过民间借贷、小额贷款公司等进行融资，其融资成本更高，年利率高达10—18%。
　　（二）银行向企业放贷的热情下降
　　1．信贷投放结构不合理。分析近三年的数据可知（具体见下表），在企业贷款（主要体现在制造业上）逐年下降的同时，银行贷款逐渐流向政府项目、房地产业、个人贷款等，特别是个人贷款，增长幅度很快。而个人贷款中住房按揭贷款占了较大比例，如2016年底我市个人贷款609.4亿元，其中住房按揭贷款为121.4亿元，占比20%，比年初增加了30.74亿元。从下表中可以看出，2014年底，个人贷款与制造业贷款几乎相等，但到了2016年底，个人贷款已超出制造业贷款267亿元，占比上也高了24个百分点。很显然，这样的信贷投放结构是不合理的，也说明金融业对实体经济的支持力度在逐渐下降。
　　乐清市金融机构人民币贷款按行业分类统计表
　　单位：亿元
　　

时 间	2014年12月		2015年12月		2016年12月
行 业	贷款余额	占比	贷款余额	占比	贷款余额	占比
制造业	464.9	44.2%	420.9	39.3%	342.2	31.1%
房地产业	15.1	1.4%	24.4	2.3%	22.8	2.1%
水利、环境和公共设施管理业	9.4	0.9%	17.5	1.6%	25.5	2.3%
个人贷款及透支	469.7	44.7%	510.9	47.7%	609.4	55.3%
其他	92.8	8.8%	98.3	9.2%	102.2	9.3%
合 计	1051.9		1072.1		1102.0

2．贷款审批权上收。金融风波对我市的信用环境造成了很大的影响，贷款不良率居高不下，银行对风控把握变得更加严格，因此也导致我市绝大多数的国有和民营银行的贷款审批权（包括新增授信和续授信）都不同程度开始上收，县域银行的自主权力变得很小。如，我市平安银行的新增授信审批权已上收至上海，续授信审批权也由原来的温州上收至杭州；工商银行的新增授信在省行；兴业银行的新增授信在杭州，续授信在温州；等等。同时，因为授信审批权上收，导致一些银行的审批期限延长，基本需要一到两周时间，放贷效率大大降低。
　　3．银行服务企业的主动性和水平有待提升。一些银行业务人员缺乏责任心和主动性，只是简单的看看报表数据、有无抵押物等，对企业的经营状况以及发展前景没有进行深入研究分析。因对企业的生产经营情况缺乏深入了解，也容易导致放贷期限配置不准，该长期的却只给短期。因受银行自身的管理机制和考核制度影响，多数情况下银行更注重贷前对企业资格的审查，而对贷后企业如何使用资金缺乏监督，从而往往导致资金不能专款专用甚至外流，难以真正发挥资金的效益。
　　（三）金融工作存在短板
　　1．信用贷款比例仍然偏低。在互保链问题蔓延之前，我市银行对企业的信贷融资方式主要为两种，一是抵押贷款，约占40%，二是企业互保贷款，约占50%，信用贷款占比不到10%。互保问题全面扩散后，全市银行积极推广信用贷款，但截至2016年底，全市企业信用贷款占比13.97%，仍然偏低，企业向银行贷款基本以抵押贷款为主。虽然通过创新，新增了商标权、专利权、股权、因收账款质押等新的抵押贷款方式，但新方式占比小，推广较慢，如2016年12月，我市首笔商标权质押贷款才成功落地。企业的各类抵押物毕竟有限，长远来看提高企业信用贷款的比例仍是重点工作。
　　2．金融工作创新不足。目前，我市与金融相关的各政府部门基本还是以帮扶企业为工作重点，如协调企业和银行的债务纠纷、帮助企业上市、处置破产企业等，真正引导银行或与银行合作进行金融服务创新还比较少。同时，一些创新的做法也没有得到较好的完善和发展，如，3000万元的科技贷资金放在邮储银行做风险池，政府和银行的风险承担比例为3:7，预计放大12.5倍，但实际上银行对该资金的效益发挥不足，只实现了5000多万元，而且针对单个企业的贷款也从2015年的300万元减少为2016年的200万元。
　　3．金融风波后遗症解决难。一是担保链条仍难以彻底斩断。目前，我市仍有若干家风险企业涉及担保链问题，并形成若干个互保圈，一旦其中一家或几家企业倒下，将连累更多的企业陷入困境。二是逃废债问题依然严重。一些企业借破产之名，利用各种理由拖延司法处置进程，同时非法转移资产。2017年3月，我市8家银行共提出有17家企业涉嫌逃废债。三是担保企业代偿优惠政策难出台。担保企业为破产倒闭企业代偿是企业守信的表现，但为了不影响企业自身正常运转，希望银行给予一定的优惠和折扣，但此类优惠政策至少需要省行及以上才能出台，因此短时间内相关政策难以享受。
　　三、几点建议
　　（一）着力解决企业融资难题
　　1．强化企业金融服务。政府要引导银行等金融机构积极主动服务企业，使企业贷款业务做大做强，做出特色。一是实现企业金融服务差异化，通过积极开展金融产品创新，提高企业贷款效率；二是破解企业担保难题，大力推广免担保贷款产品，如根据缴纳税金的情况为信用良好的企业提供贷款；三是进一步拓宽企业抵押担保范围，大力推广商标权、专利权、应收账款质押等贷款，提高新型抵押担保的比例，同时，相关职能部门要克服困难、创造条件为企业办理不动产证，切实增加企业的贷款抵押物；四是提升企业金融服务效率，通过“互联网+”模式，缩短业务办理时间，优化客户体验。
　　2．努力解决信息不对称问题。一方面，银行要利用互联网技术，弥补信息不足的短板。通过其强大的数据处理能力，有效进行贷前筛查、贷后跟踪，并实时追踪企业生产、销售、经营情况，增强信贷的风险可控性。在关注企业资产负债表、现金流量表、损益表等“硬信息”的基础上，更加关注销售量、销售额、客户量等“软信息”。银行应效仿互联网金融的运营模式，利用好客户的大数据，在贷前调查和贷后跟踪中防范和化解信贷风险。另一方面，政府要出台相应的措施，规范企业信用信息填报、整理、使用、保护、披露等，同时协调市场监管、税务、海关、财政、统计、社保、电信、电力以及供水等部门，整合各方相关数据，为银行充分了解企业的真实信息提供有效帮助。
　　3．支持地方性银行和小微金融机构发展。支持村镇银行、小额贷款公司等发展，充分发挥民间资本在金融业的作用。如其中的小额贷款公司，对解决小微企业特别是那些缺少抵押物又急需发展资金的小微企业的融资问题有着重要作用。目前我市小额贷款公司一共有6家，但实际上正常运作的仅剩2家。政府应采取切实有效的措施，在降低负担等方面给予扶持，如针对小额贷款公司6%的增值税率，建议参照村镇银行、农村信用社等金融机构按照3%的简易征收率计算缴纳增值税。同时，确保落实省市县三级政府扶持小额贷款公司发展的相关财政补助、风险补偿等优惠政策。
　　（二）积极引导银行主动服务企业
　　1．促进银行积极对企业投放贷款。首先是帮助银行降低放贷风险。在畅通渠道的基础上，政府应利用自身优势和相关工作为银行对企业放贷减少风险。如，将经营好、前景好、信用好的企业筛选出来，并建立数据库，交由银行自主选择进行放贷。其次是完善奖励机制。通过制定相应的奖励政策以及利用财政资金存款激励等措施，加大银行支持企业发展的财政补贴力度，有效吸引金融资源流向实体经济。
　　2．鼓励银行制度和产品创新。一是不断完善授信机制。鼓励银行研究并制定出符合我市各类企业信用贷款特点的信用评级标准、信用评级模型及授信审批方式等，确保能够科学合理的衡量企业的资信及偿债情况等，并为其发放贷款提供准确可靠的数据。二是不断提升风控水平。如在传统风控的基础上，充分利用大数据分析将企业的“三品三表”（产品、押品、人品，水表、电表、税表或海关报表）进行系统化、模型化，建立银行内部风险评级系统，从而降低贷款风险。三是不断加强信贷产品创新，提高信贷的可操作性。银行应该在衡量各类企业资产的流动性、收益性、风险性的基础上，针对企业特性，积极研究开发出适合的信贷产品。同时，也要努为提高信贷的可操作性。在贷款流程上，应根据各类实体企业不同贷款金额、不同贷款期限等特点和要求，有针对性地采用灵活的审批流程。
　　3．提高银行服务企业的意识。一是努力提升银行从业人员业务水平。通过新聘、培训、合作交流等方式提升其专业素质，为更好的了解企业、服务企业奠定基础。加强与其他地区在金融领域的合作交流，学习他们的先进经验和做法。如，台州路桥多次举办海峡两岸小微金融发展论坛，并组织金融从业人员赴台湾举办两岸高级研修班等。二是深入了解企业。了解企业生产经营状况、创新能力、市场前景、负债率、信用信誉等，并根据企业的特点和优势进行差异化授信。如，对于信用良好、发展规模较大的企业，特别是那些科技含量高、技术型的高新企业，银行应简化贷款审批流程，为其开辟绿色通道，努力提高授信额度；对于负债率低、市场前景好的创业、创新型企业，可以适当降低抵押要求，切实解决企业缺乏抵押物的难题。三是强化贷后监管。银行要充分认识贷后监管的重要性，并切实配备充足的人力物力，严格执行贷后管理办法，充分掌握企业的生产经营状况，特别是要监控资金的流向，避免企业将贷款资金用于其他地方。
　　（三）努力完善和创新金融工作
　　1．完善企业信用体系建设。通过有效措施鼓励企业提升自身信用度，如：不断完善企业财务制度，增强财务报表的可信度和透明度，避免出现税务、银行、统计三张报表各不同的情况；增强品牌意识，树立企业良好形象，等等。把握好浙江省企业信息交换共享平台上线的契机，切实做好我市企业信息的收集、核实和录入等工作，真正建立一个真实、完整、有效的企业信用信息共享平台，为重塑我市企业信用打下扎实的基础。
　　2．成立政策性融资担保机构。进一步提高金融工作重视程度，在帮扶企业、处置风险等现有工作的基础上，大力开展金融工作创新。成立由政府出资、参股的政策性融资担保机构，服务小微企业、绿色企业发展，建立“政银保”合作和风险分担体系，鼓励银行积极参与担保体系建设并承担一定的风险，形成“政府主导、市场运作、抱团增信、运营规范”的运行体系。此外，对现有的一些金融创新举措如科技贷等，要认真梳理其存在的问题，立足我市实际并借鉴外地的先进做法，有针对性的进行完善和推广，切实发挥其作用。
　　3．加快金融风波后遗症处置。一是有效破解担保链问题。进一步加大不良资产处置力度，并通过有效手段尽量帮助风险企业走出困境，同时协调好银行和企业的关系，逐渐化解担保企业的连锁风险，将担保企业受牵连的程度降到最低。二是坚决打击逃废债行为。通过上下联动、部门联动的整治模式，继续以高压态势对虚假破产、虚构债务、恶意出逃等逃废债行为进行坚决打击并树立典型，提升打击效能。及时更新存在逃废债风险的嫌疑企业名单，实行重点监测，从源头防范逃废债问题的发生。努力重建诚信体系，增强银行对企业的信心。三是积极争取担保企业代偿优惠政策。协调银行继续支持受担保影响的正常企业，不抽贷压贷，不降低企业信用，并尽可能在提供贷款上给予利率下浮等优惠；同时，积极向上级政府反映担保企业代偿中出现的问题，通过协调银行层面出台相应的代偿优惠政策，真正减轻担保企业负担。